- ติดแท็กซิ่งคืออะไร? สำหรับใครที่ประสบการณ์ยื่นกู้ไฟแนนซ์ไม่ผ่านคงจะเคยได้ยินเจ้าหน้าที่พูดคำว่า “แท็กซิ่ง” กันมาบ้าง แล้วแท็กซิ่งนี้หมายถึงอะไรล่ะ วันนี้เรามีคอบตอบมาฝาก
- แท็กซิ่ง คืออะไร
- แท็กซิ่ง คืออะไร คำว่า “แท็กซิ่ง (Tracing)” หากจะเอาความแบบตรงตัวก็จะแปลเป็นภาษาไทยได้ว่า การติดตาม, สืบเสาะ, สะกดรอย, ร่องรอย, รอยทาง, รอยบันทึก เป็นต้น แต่หากติดแท็กซิ่งตามความหมายของทางสถาบันการหรือไฟแนนซ์จะหมายถึง การที่ผู้ขอกู้มีประวัติการถูกยื่นตรวจสอบข้อมูลจากเครดิตบูโรซ้ำต่อเนื่องหลายครั้งในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งจะหมายความว่าผู้ขอกู้มีความสุ่มเสี่ยงต่อการเกิดหนี้เสียในอนาคตได้นั่นเอง
- อธิบายง่ายๆ ก็คือ เมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อกับสถาบันการเงิน ไม่ว่าจะเป็นธนาคารหรือไฟแนนซ์ สถาบันเหล่านั้นจะทำการตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณผ่าน “เครดิตบูโร” (บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด) การตรวจสอบนี้จะถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตบูโรของเราคุณนั่นเอง
ติดแท็กซิ่ง เกิดจากอะไร
“ติดแท็กซิ่ง” เกิดจากการกระทำบางอย่างที่ทำให้ สถาบันการเงินตรวจสอบข้อมูลเครดิตผ่านบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) บ่อยครั้งและถี่เกินไปในระยะเวลาอันสั้น ให้ลองจินตนาการว่าเครดิตบูโรคือสมุดพกทางการเงินของคุณ ทุกครั้งที่มีคนมาขอตรวจสมุดพกของคุณ ก็จะมีบันทึกไว้ว่าใครมาตรวจ และตรวจเมื่อไหร่ การ “ติดแท็กซิ่ง” ก็คือการที่มีบันทึกการตรวจสอบถี่มากจนผิดปกติ ซึ่งสาเหตุหลักที่ทำให้ติดแท็กซิ่ง มีดังนี้
ยื่นขอสินเชื่อพร้อมกันหลายๆ แห่งหรือหลายๆ ประเภทในเวลาไล่เลี่ยกัน
- หารเป็นกรณีสินเชื่อรถยนต์ คุณอาจไปดูรถหลายเต็นท์ แต่ละเต็นท์ก็เสนอการยื่นเรื่องให้หลายไฟแนนซ์พร้อมกัน ทำให้มีการดึงข้อมูลเครดิตของคุณจากทั้ง A, B, C ในวันเดียวกันหรือช่วงเวลาใกล้เคียงกัน หรือเซลล์อาจยื่นเรื่องให้คุณกับไฟแนนซ์เจ้าเดิมซ้ำๆ เพื่อหวังให้ผ่าน
- กรณีสินเชื่อบ้าน คุณยื่นกู้บ้านกับธนาคาร A, B, C ในสัปดาห์เดียวกัน เพื่อหวังว่าธนาคารใดธนาคารหนึ่งจะอนุมัติ หรือให้ข้อเสนอที่ดีที่สุด
- กรณีสินเชื่อส่วนบุคคล/บัตรเครดิต คุณสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลจากหลายธนาคารพร้อมกันทางออนไลน์ หรือตามบูธต่างๆ ในห้างสรรพสินค้า
- ยื่นแล้วไม่ผ่าน ก็ยื่นใหม่ทันที เมื่อยื่นกับที่หนึ่งแล้วถูกปฏิเสธ ก็รีบร้อนไปยื่นกับอีกที่หนึ่งทันที โดยไม่รอให้ระยะเวลาผ่านไป
- การสมัครสินเชื่อผ่านแอปพลิเคชันธนาคาร โดยบางแอปพลิเคชันมีการตรวจสอบเครดิตบูโรทันทีที่คุณกดปุ่ม “สมัครสินเชื่อ” หรือ “ขอวงเงิน” แม้จะยังไม่ได้กรอกข้อมูลครบถ้วน หรือยังไม่ได้รับการอนุมัติก็ตาม หากกดบ่อยๆ ก็จะทำให้ติดแท็กซิ่งได้
ถูกปฏิเสธสินเชื่อบ่อยครั้ง
เมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อแล้วถูกปฏิเสธ หมายความว่าสถาบันการเงินนั้นมองว่าคุณยังไม่ผ่านเกณฑ์ หรือมีความเสี่ยง การที่คุณยังคงยื่นขอสินเชื่ออย่างต่อเนื่องหลังจากถูกปฏิเสธไปแล้วหลายครั้ง โดยไม่มีสินเชื่อใหม่เกิดขึ้นในระบบ (แสดงว่ายังไม่ได้รับการอนุมัติ) จะถูกมองว่าคุณมีความร้อนรนทางการเงิน หรือมีความเสี่ยงสูงที่จะเป็นหนี้เสียในอนาคต
การยื่นเรื่องผ่านตัวแทนหรือนายหน้า ที่ไม่โปร่งใส
ในบางกรณี ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ หรือนายหน้าอสังหาริมทรัพย์ อาจยื่นเรื่องขอสินเชื่อของคุณให้กับสถาบันการเงินหลายแห่งโดยที่คุณไม่ทราบ หรือไม่ได้รับอนุญาตชัดเจน เพื่อเพิ่มโอกาสในการขายหรือได้รับคอมมิชชั่น ทำให้เกิดการตรวจสอบเครดิตบูโรจำนวนมากโดยที่คุณไม่ได้ตั้งใจ
การตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเองบ่อยเกินไป “ไม่ทำให้ติดแท็กซิ่ง” เพราะเป็นการตรวจสอบโดยเจ้าของข้อมูลเอง ไม่ใช่การที่สถาบันการเงินมาตรวจสอบเพื่อการพิจารณาสินเชื่อ ดังนั้นคุณสามารถตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเองได้ตามความเหมาะสม
ติดแท็กซิ่ง ออกรถได้ไหม
การ ติดแท็กซิ่งทำให้โอกาสในการออกรถยากขึ้นอย่างมาก แต่ “ไม่ได้หมายความว่าจะออกไม่ได้เลย 100%” ขึ้นอยู่กับระดับความรุนแรงของการติดแท็กซิ่ง เงื่อนไขของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง และความสามารถในการแก้ปัญหา
อย่างที่อธิบายไปก่อนหน้า “ติดแท็กซิ่ง” คือการที่สถาบันการเงินดึงข้อมูลเครดิตของคุณบ่อยครั้งในระยะเวลาสั้นๆ โดยเฉพาะในช่วง 3-6 เดือนที่ผ่านมา ซึ่งไฟแนนซ์หรือธนาคารจะมองว่า
- เป็นสัญญาณความเสี่ยงสูงเนื่องจากการยื่นขอสินเชื่อบ่อยๆ อาจแสดงว่าคุณกำลังมีปัญหาทางการเงินอย่างเร่งด่วน หรือมีความจำเป็นต้องใช้เงินสูง ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงที่อาจจะชำระหนี้ไม่ไหวในอนาคต
- ถูกปฏิเสธมาแล้วหลายครั้ง เพราะหากมีประวัติการตรวจสอบเครดิตจำนวนมาก แต่ไม่มีการอนุมัติสินเชื่อใหม่เกิดขึ้นในระบบ สถาบันการเงินจะตีความว่าคุณถูกปฏิเสธมาหลายครั้งแล้ว ซึ่งทำให้พวกเขาตั้งคำถามถึงคุณสมบัติและความน่าเชื่อถือของคุณ
- ในบางกรณี หากคุณให้ข้อมูลไม่ตรงกับที่ไฟแนนซ์ตรวจสอบพบ (เช่น ไม่บอกว่าเคยยื่นที่อื่นมาแล้ว) ก็อาจทำให้ไฟแนนซ์มองว่าคุณพยายามปกปิดข้อมูลได้นั่นเอง
แล้วตกลงออกรถได้ไหม? คำตอบคือ มีโอกาสออกได้ แต่มีเงื่อนไขที่เข้มงวดขึ้นมาก แล้วเงื่อนไขที่ว่ามีอะไรบ้าง มาดูกันดีกว่า
- ต้องดาวน์สูงขึ้นมากเป็นเงื่อนไขที่พบได้บ่อยที่สุด หากคุณติดแท็กซิ่งไฟแนนซ์มักจะกำหนดให้คุณต้องวางเงินดาวน์ในสัดส่วนที่สูงกว่าปกติมาก เช่น จากปกติ 5-10% อาจจะต้องดาวน์ถึง 20-30% หรือมากกว่านั้น เพื่อลดความเสี่ยงของไฟแนนซ์
- ต้องหาคนค้ำประกัน ในบางกรณีไฟแนนซ์อาจจะอนุมัติให้ แต่คุณต้องหาคนค้ำประกันที่มีประวัติเครดิตดี และมีรายได้มั่นคง เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ
- ไฟแนนซ์อาจคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติ เพื่อชดเชยความเสี่ยง
- ไฟแนนซ์อาจอนุมัติวงเงินกู้ให้ไม่เต็มจำนวนตามที่คุณต้องการ ทำให้คุณต้องหาเงินดาวน์เพิ่ม
- ไฟแนนซ์บางแห่งอาจปฏิเสธโดยสิ้นเชิงโดยเฉพาะไฟแนนซ์ที่เข้มงวดมากๆ อาจจะปฏิเสธคำขอของคุณทันทีที่เห็นประวัติการติดแท็กซิ่ง
- หากประวัติแท็กซิ่งยังใหม่มาก อาจจะต้องรอให้ระยะเวลาผ่านไปสัก 3-6 เดือน หรือนานกว่านั้น เพื่อให้ประวัติการตรวจสอบจางลงในระบบเครดิตบูโรก่อน
ติดแท็กซิ่งและต้องการออกรถ ทำยังไง
- หยุดยื่นขอสินเชื่อทุกประเภททันทีนี่คือสิ่งสำคัญที่สุด หยุดยื่นขอสินเชื่อไม่ว่าจะเป็นรถยนต์, บ้าน, บัตรเครดิต, หรือสินเชื่อส่วนบุคคล อย่างน้อย 3-6 เดือน หรือจะให้ชัวร์คือ 6 เดือนขึ้นไป เพื่อให้ประวัติการตรวจสอบในเครดิตบูโรของคุณจางลง (ข้อมูลเครดิตบูโรจะเก็บประวัติย้อนหลัง 3 ปี แต่การพิจารณามักจะดูในช่วง 6-12 เดือนที่ผ่านมาเป็นหลัก)
- ตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเอง โดยการไปขอรายงานข้อมูลเครดิตของตนเอง เพื่อดูว่ามีประวัติการตรวจสอบจากสถาบันการเงินใดบ้าง และสถานะสินเชื่อปัจจุบันเป็นอย่างไร การตรวจสอบด้วยตัวเอง ไม่ทำให้ติดแท็กซิ่ง
- เคลียร์ประวัติการเงินให้ดีที่สุด ชำระหนี้ที่มีอยู่ให้ตรงเวลาไม่ให้มีการค้างชำระแม้แต่งวดเดียว ลดภาระหนี้สินที่ไม่จำเป็นลง เช่น หากมีบัตรเครดิตที่ใช้บ่อยเกินตัว ลองลดวงเงิน หรือปิดบัตรที่ไม่จำเป็น
- เตรียมเอกสารและข้อมูลให้พร้อมและถูกต้อง เช่น เตรียมเอกสารแสดงรายได้ (สลิปเงินเดือน, หนังสือรับรองเงินเดือน, รายการเดินบัญชีย้อนหลัง) ให้ครบถ้วนและเป็นปัจจุบัน หากมีอาชีพอิสระหรือค้าขาย ควรมีเอกสารการเสียภาษี (ภ.ง.ด.) และรายการเดินบัญชีที่สม่ำเสมอ แสดงรายรับ-รายจ่ายที่ชัดเจน
- เมื่อคุณพร้อมที่จะยื่นอีกครั้ง ให้เลือกไฟแนนซ์ที่มั่นใจว่าจะอนุมัติมากที่สุดเพียงแห่งเดียวเท่านั้น เพื่อไม่ให้เกิดประวัติ “แท็กซิ่ง” ซ้ำอีก
- พิจารณาผู้ค้ำประกัน (ถ้าจำเป็น) หากคุณสมบัติของคุณยังไม่แข็งแกร่งพอ และไฟแนนซ์ต้องการผู้ค้ำประกัน ให้หาผู้ค้ำประกันที่มีประวัติเครดิตดี มีรายได้มั่นคง ไม่ติดภาระหนี้สินมากเกินไป
สรุปแล้วการติดแท็กซิ่งเป็นเหมือน “ธงแดง” ที่โบกสะบัดเตือนสถาบันการเงินว่าบุคคลนี้อาจมีความเสี่ยงสูง ทำให้โอกาสในการอนุมัติสินเชื่อลดลง หรือได้รับเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย การป้องกันที่ดีที่สุดคือการวางแผนการเงินให้ดี ศึกษาข้อมูลให้รอบคอบ และยื่นขอสินเชื่ออย่างมีสติและไม่ถี่จนเกินไปนั่นเอง
ขอบคุณข้อมูลดีๆจาก : https://www.one2car.com/%E0%B8%82%E0%B9%88%E0%B8%B2%E0%B8%A7/understanding-too-many-credit-checks-143373/143373#766940714
